缴纳社会保障20年，退休金仅1000元左右，如何养老更合算？

还有人说，他缴纳了20年的社会保障，原以为退休后至少能拿到2000块钱，结果到手才1000多块钱。退休金的计算方法是什么？是在银行存钱，还是在社会保障上交钱？

这位网友说，他在两个月前刚刚办理了退休，在这个月拿到了一份退休金，他缴纳了20年的社会保障，原本以为在他退休之后，他可以拿到一份可观的退休金，但他没有想到，他拿到的钱只有1600多块钱，与他的预期相差甚远。

缴纳了20年的社会保障，为何退休后到手的工资才1000多？

事实上，在网上，我们经常可以看到有人拿着八九千的退休金，甚至是一万多的。同等工作年限，养老金怎么就差了那么多？

首先是养老金的数额和缴纳的基数和当地的社会平均工资有很大的联系。虽说交费时间越久，退休金就会比较高，但退休金的多少，也要看交费的多少。

养老保险制度的基本养老保险制度是我国养老保险制度的重要组成部分。个人账户养老金很好理解，它是指我们每个人在退休之前，将自己在退休期间所交的保险金加在一起，再加上过去几年的收入。

如果一个人是60岁，他的计算月度就是139个月。

也就是说，个人账户上的退休金数额与你缴纳的退休金数额有关。对企业员工而言，个人缴费部分将全部纳入个人账户，而单位缴费部分则纳入地方统筹基金。

对于灵活就业人员而言，要参加职工养老保险，就要负担其加入当地社会统筹基金的费用，因此，其缴纳的很大一部分都是加入了统筹基金的个人账户，相比之下，进入的比例较低。

从有关公式可知，养老金的缴纳与上一年月均平均工资和当地社会平均工资密切相关。

例如：

老张去年的月均收入是2000块钱，而他所在地区的月均收入是5000块钱，如果按照20%的基数来计算的话，老张需要缴纳240块钱的退休金，这笔钱就是他的个人养老金账户了。

如果是20年的话，老张需要支付240元×12×20元=57600元。

算上这些年的利息收入，他的退休金个人账户里，一共有七万块钱。

根据60岁退休139个月的计发月数，平均个人账户养老金为，7万÷139=504元。

假设，当地的社平工资是5000元，个人上年度月平均工资是2000元，社保账户累计余额是7万元，根据有关的公式可以得到，一个人退休后每月能领取的养老金是1583.33元。

那么，这么交退休金的钱是否值得？其实只要稍微一算，就可以得出答案了。

只要符合退休年龄，并且缴纳了社保，就可以在投保人死亡后继续享受养老保险待遇。

每个月可以领到1583.33块钱，一年可以领到1583.33块钱，1583.33块钱×12块钱=18999.96块钱，也就是一年可以领到一万九千块钱的退休金，而一个人的总退休金只有五万六千块钱，最多三年就可以收回本金，而且以后还会有更多的退休金。

当然，这个比例只适用于那些有工作的人，他们的养老金有很大一部分都被纳入到了地方的统筹基金中。

但是，如果作为灵活就业人员参加了社会保险，其个人的养老金支出将会占到很大一部分。

同样以上述为例，以灵活就业者投保，个人每月需缴纳840元的养老保险，其中240元计入个人账户养老金。

所以二十年下来，就是八百四十×十二×二十=一万一千六百块钱，一个人要支付二十万块钱。

若每个月领取的退休金金额相同，则要回本将近11年，相比较而言，回本周期有些长，但这并不意味着以灵活就业者参加职工养老保险就不值得。

首先，没有人能够预测自己的生命能够持续多久，60岁退休，11年就可以收回投资，71年就可以收回投资，但如果我们忽略了这一点的话，退休金是会逐年上涨的，而且随着社会平均工资的上涨，回笼资金的速度要比11年快得多。

另外，养老保险的领取在投保人死亡后才会终止，也就是说，如果你的年龄比较大，比如90岁，100岁，那么接下来的一二十年，你的养老金都是赚的。

当然也有人会说，如今社会压力如此之大，你说你能不能活到那个时候，说不定连退休金都没有拿到，你说你是不是白花了。

其实不然，我们所交的养老保险费用全部存入了个人养老金账户，如果没有完全领取完毕而死亡，则在个人账户中的费用将作为遗产交给自己的子女和亲属，他们也可以按照法律规定继承这部分财产。

但是，以灵活就业者的身份参加职工养老保险，其本身所要承担的压力会更大，每月的缴费金额会比一般职工高，并且回本的时间也会更长。

如果我们将这笔钱存在银行里，那么20年之后，我们会得到多少？

假设以职工每月个人缴纳240元的养老保险为例，将这笔钱存在银行20年，存入的本金仅为57,600元，按照目前银行最高存款利率4%来计算，即使是复利，最后的本息也不会超过7万元。

光靠这七万块钱，是不够的。

但是，如果按照灵活就业人员每月缴纳840元，连续20年缴纳840元，那么得出的结论可能会有些不一样。

一个月存八百四十块，二十年下来，一共存了两万一千零六百块。如果算上利息，那就是22万了。

按照目前银行存款利率4%的标准，把22万元存在银行，一年可以得到8800元的利息，那么一个月就是733.33元。
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同样按照139个月的养老金计划，考虑到这20万元的储蓄本金，一个月平均可以有1582元左右。

虽说这样的收益是拿到退休金的一半，但是千万不要忘记，这二十万的本钱并没有被动过，只不过是利息的一部分而已。

或许有人会说，这些年来，银行的利率一直在下降，想要找到4%的存款，并不是一件容易的事情，将来也有可能会和其他发达国家一样，接近于零，甚至是负利率。在这种情况下，想要靠存款来养活自己，那是不可能的。

的确，没有人能想到，在十年前，银行的年利率会达到百分之十以上，没有人能想到，在这个时代，银行的利率会达到这个地步。

不过，我们也不能预测未来究竟会发生什么样的变化，是会发生通胀，还是会发生通缩。不过，如果把以灵活就业者身份参加社会保障所需要的费用，那么存上20年也是一笔不小的数目。

参加社会保险是一个长期的安全保障，而在银行里存款退休，则是一个更有弹性的选择，这样在出现紧急情况的时候，就可以随时提取。

您如何看待参加社会保障和储蓄退休这两个选择？请大家在评论区发表意见，共同探讨。