储蓄型保险有哪些优缺点？对于普通家庭来说，是否有必要配置？

尽管我们很多人都不想买保险甚至对保险有本能的排斥，但也不得不承认，我们每个人都是有保险需求的。比如在生病时肯定都希望有医疗、重疾等保险保障，在退休后也肯定希望有养老保险的保障。

不过，有保险需求却不一定要什么保险都要买，尤其是对于普通家庭来说，哪怕是希望各种保险都配齐，可能也没有那样的经济实力。那么，作为一个普通家庭，是否有必要配置储蓄型保险呢？

普通家庭有必要配置储蓄型保险吗？

储蓄型保险顾名思义，就是以储蓄为主要目标的保险产品。这类保险产品比较注重资产的增值，而能提供的保障比较少，比较典型的储蓄型保险就是增额终身寿险。

首先，从如何配置保险来看。保险的主要功能，最重要的还是它的保障功能。保险的保障功能，就是投保人在出现一些意外、健康等风险时，可以获得一定的经济补偿，降低风险所造成的损失。

而且为了获得这些经济补偿，只需要付出较少的保费。也就相当于用少量的保费就能将潜在的较大风险给转移出去。

对于储蓄型保险来说，保障的功能是比较弱的，它所能提供的保障，基本上只能在它的收益范围内。就比如我们把钱存在银行，能获得的保障除了本金不会亏外，就是还能拿到一定的利息。储蓄型保险能提供的保障，跟把钱存在银行差不了太多。

所以，对于普通家庭来说，如果要配置保险产品，储蓄型保险可以配置，但不是最优先配置的。

因为普通家庭最需要的保险，是那种可以用较少的支出来预防较大风险的保险产品，比如百万医疗险、重疾险、意外险等等。

毕竟普通家庭一般经济实力较弱，在保险方面的预算支出可能本就不是很多，而且普通家庭抵御风险的能力也比较差，更需要有能保障性强的保险来降低风险。

而储蓄型保险，不仅保费较高，而且保障能力也比较弱，所以在保险配置上不是普通家庭的首选。

其次，从理财角度来看。在必要的保障性强的保险都配置了后，如果仍然有闲置的资产需要处置，那么储蓄型保险就可以作为选择之一。

储蓄型保险的最大功能，是可以满足人们的资产保值增值的需求，作为一种能让资产增值保值的保险产品，它主要有以下几个优点。

1、风险低。储蓄型保险属于保本型产品，只要不提前退保就不会亏，持有超过一定年限后，哪怕是退保也不会亏。就算保险公司破产倒闭了，保险合同仍然有效，此时保险合同的履行职责，会由接管破产保险公司业务的保险公司来承担。

2、收益稳定。购买储蓄型保险，基本可以锁定一个长期的稳健收益率。以增额终身寿险为例，长期的年化收益率可以达到3%—3.5%之间，收益率写进合同，可长期保持稳定。

3、与同类型产品相比可能有更高的收益。跟储蓄型保险同类的产品，无非就是银行存款、国债这些收益稳健的产品。

虽然储蓄型保险的收益率也就3%—3.5%之间，但由于储蓄型保险的收益率是按照复利计算的，所以从长期来看，储蓄型保险的收益，比同样收益率的存款、国债等产品是要更高一些的。

不过，最后也需要知道的是，储蓄型保险只适合用于长期理财，而不适合短期理财。如果是有长期理财需求的，就可以将其视为一种理财的选项了。
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