大额存单利率4.05%，结构性存款收益率4.5%，选哪个好？

大额存单和结构性存款，都是存款产品中利率较高的产品。大额存单目前已知的最高利率可达到4.05%，结构性存款的最高收益率还能更高，比如有银行发行的一款结构性存款，最高收益率可达到4.5%。那么，如果要买，二者之间该怎么选呢？

大额存单和结构性存款选哪个好？

首先，从收益上看，结构性存款的最高收益率虽然更高一些，但大额存单的利率更稳，各有各的优势。

一款结构性存款的最高收益率为4.5%，并不等于它的实际收益率就有4.5%。一方面，结构性存款的收益率是浮动的，最高收益率仅在一定条件下才能实现。

另一方面，结构性存款的期限多为一年期以下，而通常说的收益率都是年化收益率。哪怕它的年化收益率能实现4.5%，实际收益率也没有那么高。比如一款半年期的结构性存款，到期的年化收益率为4.5%，实际收益率就只有2.25%。

而大额存单的利率为4.05%，只要不提前支取，每年的实际利率就是4.05%。因为利率能达到4.05%的大额存单，期限肯定在一年以上。

所以，若是想要追求短期的高收益，就是结构性存款更好，若是追求长期稳定的利息，肯定是大额存单更好。

其次，从流动性上看，正常情况下结构性存款就比大额存单更有优势。利率能达到4.05%的大额存单，按照当前的利率水平，唯有五年期的才有可能。五年期以下的大额存单，在基准存款利率和银行自律协议的限制下，利率最高也不会超过3.55%。

而收益率能达到4.5%的结构性存款，就不一定是长期限的产品了，短期限的产品中也有，甚至还更多一些。因为结构性存款的收益率高低主要是跟其挂钩的金融衍生品有关，跟期限的长短关系较小，所以短期产品也能获得较高收益。

市面上结构性存款大多为一年期以下产品，这些产品中最高收益率也有4.5%甚至更高的，期限较短，流动性也就更好一些。

不过，如果买大额存单愿意随时舍弃利息的话，流动性倒是比结构存款好。因为大额存单可以随时提前支取，而结构性存款不能提前支取，只能让它自己到期。

再次，从购买的便利性上看，买结构性存款也比大额存单更方便。大额存单尽管还有利率4.05%的产品，可也仅在很少数的小银行才有。这些银行基本都是地方性银行，按规定不能异地揽储，想要买只能去当地银行网点，这显然是很不方便的。

另外，大额存单发行量比较少，利率4.05%的大额存单更是少之又少，哪怕是想买也未必能找得到，找得到也未必能抢得到。

而结构性存款就不限于小银行才有，一些大银行也喜欢发行，并且大银行的结构性存款的收益率也不低。一般大银行都属于全国性银行，全国各地的人都能买，就算不去银行网点，通过网上银行或手机银行也能买，比买小银行的大额存单要便利多了。

最后，就是从门槛上看，结构性存款比大额存单低。结构性存款的起存额一般为1万元，也有5万元以上的，而大额存单起存金额为20万。所以结构性存款的门槛要低得多。

那么，如果是你，会选哪个呢？