结构性存款的收益率降了，平均预期最高收益率仅3%，还值得买吗

结构性存款是一种比较特别的存款，它兼具了存款和金融衍生品的特点，在保本的前提下，还能有机会取得较高的收益率。正因为有这样的特点，结构性存款一度受到热捧。不过，如今结构性存款不仅规模出现下降，收益率也降了，是否还值得买呢？

结构性存款还值得买吗？

根据央行公布的数据显示，我国各银行结构性存款总额为4.65万亿元左右，同比减少16%。无论是大型银行还是中小型银行，结构性存款的规模都下降了。

除了规模之外，结构性存款的收益率也是降了。目前结构性存款的平均预期最高收益率才3%左右，实际的平均收率不到3%，与巅峰时期不可同日而语。

从收益上看，结构性存款的收益确实不能算是很高。不过，如今发行的结构性存款，期限以短期的为主，平均期限都不超过半年，其中国有银行的结构性存款的平均期限仅为三个月左右，若是与同期的其他存款相比，结构性存款的收益优势就体现出来了。

就拿大额存单来说，半年期的利率最高不会超过2.1%，实际大部分银行的利率都在2%以下，而结构性存款的收益率大部分都能在2%以上。

另外，结构性存款中也还有收益率比较高的。比如有银行的结构性存款预期最高收益率可达到6%以上，这是其他类型的存款产品不可能实现的。

所以，尽管结构性存款的收益率出现下降，但它在存款产品中仍然有一定的优势。毕竟在结构性存款的收益下降的时候，其他存款的利率也是在下降的。

那么，这是不是说结构性存款就一定值得买呢？那倒也未必。

首先，结构性存款的收益率不是固定的，虽然有机会能让我们取得较高的收益，但并不能保证。比如有些结构性存款，最高收益率可以达到5%—6%，最低收益率能接近0。尽管5%—6%的收益率看起来很诱人，可谁又能保证最后拿到的不是接近0的收益呢？

所以，买结构性存款得先做好最坏的打算，如果能接受得了最坏的结果，并且其他方面也符合要求，就值得买。如果不能接受只能拿到一个最低收益，就算它的最高收益再高也不值得去买。

其次，结构性存款中也有优劣之分。结构性存款的优劣，不能仅凭它的收益率高低来判断。因为不同的结构性存款，收益的实现条件是不同的，预期收益率差不多的产品，有的想要实现最高收益率的难度较大，有的实现难度则比较小。

比如现在有一款结构性存款，最高收益率能达到5%，但最终能实现5%的收益率的概率不到10%，实现1%的收益率的概率为90%，这样的产品虽然看起来收益率较高，可实际并不能算是好产品，因为它的高收益率大概率是拿不到的。

所以，结构性存款是否值得买，还得从产品本身出发。如果是好产品，自然值得买，可如果是劣质产品，就没有买的理由了。