理财：2023年银行理财大变天，低利率时代真的来了吗？

注意2023年存款利率一降再降，乌鲁木齐某银行、广东南澳农商行、工行、建行、招行普遍下调3-15个基点。

它跌破3%，只有2.9%，也就是你手头有20万元，想存到这些银行，比之前存的少了几百，会不会太多了？为什么？

作为一个普通人，面对低利率时代的到来，如何迎头赶上？与我们常用的存钱方式相比，收入增加了五倍，这关系到你明年能赚多少钱，一定要注意后面即使银行不吸收存款，而是降息，把储户赶出去，这一切都是有原因的。

除了大环境外，去年利率下降、居民存款增加是最大的诱因，公民储蓄每年增加17.84万亿，创历史新高，不知道银行得到的是利率差，低存款，大息贷款，但是现在大家都不喜欢贷款，喜欢存款，银行只花不赚钱，拿再多的存款也没用。

过去银行试图提高利率以吸引储蓄，但现在它们正在降息，银行要是不想吸收太多的存款，我们的利息自然会降下来，所以旺季的时候再降息，但是作为普通人，不存钱是不可能的，利率为什么要降呢？

我认为，在这种情况下，利率每天都会下降，我们必须做更多的事情，大多数人可以做的一件事是在利率再次下降之前尽可能多地锁定当前利率，对于利率，我们将存款分为短期和长期。

如果这笔钱可以在短期内使用，而且资金需要灵活，那么我们可以根据出入方便，选择理赔期较短且相对灵活的地方，得到更多，为了看得更清楚，我们以20万元为例，比如招商银行的6个月定期存款利率是1.9%，那么到期利率是1900元，一年，按照2.1的现行利率，到期利率是4200，六个月多了2300。

当然，您还可以更高效地保存，使用从小到大的划分方法，这个方法很简单，就是把钱从小到大分成几份，你需要使用少量资金时，取一小部分存款，还有一些其他的，利息收入不会受到影响。

比如20万分三张定期存单，2万存3个月，3万存6个月，15万存1年，呃，能拿到3000多，差不多比生存还高时间。

如果需要钱，只能按需从小提大，不仅利息更高，而且提款时可以将损失降到最低，如果这笔钱要在三五年内用完，时间就更长了，如果超过20万，可以做大额存单保证金，三年2.93%的利率为每年17400元，平均年收入5800元。

如果是的话，想要准备长期储蓄的朋友呢？比如最好为孩子存教育基金，或者为自己存退休金，锁定期更长，收益更大，可以尝试增加年金寿命等长期理财，如果想存养老金，可以看看养老年金，复利35%-4%，可以终生领取。

如果你想计算退休年金如何存零，如果你还有期间取款的打算，又想兼顾灵活性，可以看看这两年的爆发式增长，增加生活在其他理财方式中没有优势。

不像存款银行每年都会受到各种影响，导致利率变动，它不像国债那么难抢，从您购买的那一刻起，即3535%的复利和未来收益，已经白纸黑字写在了契约里面，并且终身锁定。

比如你现在30岁，一次性存了20万，过上了正能量的生活，当时账户里有46.2万，这样一算下来，平均年息一万多，比银行大额存单5800的年息高出一倍，关键是存取款门槛比大额存单要低，几千元就够了，账户里的钱根据自己的需要，可以随意使用，只要有钱，账户里的钱会不断增加，妥妥的小金库。

最后，关于短期储蓄计划索赔的前几种方法，您可以按照视频中提到的方法去银行操作，后来对于年金保险和长期计划中涉及的附加人寿保险两类理财则比较少。