理财：如何做到钱生钱？银行存款利率，又一波调整潮来了

本期我们来看另一波银行存款利率的调整，2023年开年之后，银行存款又将掀起一波调整浪潮，这一波调整的特点是有涨有跌，集中在中小银行，调整主要集中在期限较长的存款，比如两年期、三年期和五年期的存款。

乌鲁木齐银行、新疆银行、黑龙江五大连池农商行等中小银行纷纷下调存款利率，其中，乌鲁木齐银行将活期存款利率由0.3%调整至0.25%，将二年期、三年期和五年期定期存款利率由2.733.5%调整至3.85%2个点，此外，河南义马农商行和益阳农商行将一年期、两年期和三年期定期存款利率分别上调至2.252.7%和3.3%。

部分银行上调存款利率并非主流，主要是年初为吸引客户而对开户期进行了短期调整，银行存款利率的主要趋势仍然是下行，为什么这么说？可以来给大家分析一下最近的两个热点。

首先是大家都知道，最近出现了一连串提前还房贷的现象，基本反映了人们对未来消费和投资的意愿不强，2022年末，个人住房贷款余额38.8万亿元，同比增长1.2%，增速比上年末回落10个百分点，2021年末，个人住房贷款余额38.32万亿元，同比增长11.3%，增速比上年末回落3.3个百分点。

换句话说，抵押信贷余额的增长在过去两年中显着放缓，主要有两个原因一是借钱买房的人越来越少，二是已经借钱的人想早点还房贷，抵押贷款被认为是银行最优质的资产，违约的可能性极低。

对于银行来说，一方面吸收存款，另一方面发放抵押贷款是安全的生意，但现在的问题是，愿意抵押贷款的人越来越少，存钱的人越来越多，比如2022年9月末的家庭贷款余额，具体增长率为7.2%，而同期住房存款的增长率更是高达14.5%，导致银行的钱越来越多，而且钱不能借出去。

可能是降低贷款利率以增加放贷量，同时降低存款利率以降低债务成本，只要居民消费意愿和投资意愿不增强，存款利率最终还是会下降，第二，根据国家统计局公布的数据，2022年全国人口将减少85万人，同时60岁及以上人口为28004万人，占全国人口的19.8%，其中65岁及以上人口为20978万人，相当于全国总人口的20978万人。

人口下降和老龄化导致消费和投资受到限制，比如60岁以上的老人买车买房的机会肯定大大减少，普遍不太愿意办理车贷和房贷，对银行来说，如果人口萎缩、老龄化，信贷需求肯定会减少，银行就有钱放贷，最后只会降低存贷款利率，鉴于老龄化是未来趋势，利率下行也将是未来趋势。

对于这种趋势，我们未来能做的就是慢下来，怎么做呢？一是降低存贷款利率，跌幅达到一定程度后，在相应的市场行情下，有些人会觉得借钱便宜，存钱也没什么好处。

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最终，愿意存钱而不是投资的人越来越少，借款人的数量增加，二是提高资产回报率，比如股市、房地产市场，当这类资产的回报率很高时，人们就不太愿意把钱存在银行，而更愿意投资。

从投资的角度来看，股票市场和楼市的回报率肯定明显高于存款，房地产市场是一种保守型投资，主要是为了保值增值，而股市主要是一种进攻型资产攻击，最近有一则消息，不知道大家有没有注意到，1月17日，深圳市发布了《深圳市共享房地产住房管理办法征求意见稿》，如果购买是在销售合同签订之日起五年内完成的，购买价格的计算公式是购买价格等于购买价格乘以括号一加上三年期定期存款利率。

这是什么意思？五年后深圳房地产市场的涨幅不会低于三年期定期存款利率，所以我们老百姓大可不必对未来中心城市的房地产市场感到悲观。