面对提前还贷潮，焦头烂额的银行，为什么不降低已购房者的利率呢

银行恐怕也没想到，在房贷利率大幅下调之后，非但没有迎来大家的报复性贷款买房，反而还迎来了报复性提前还贷，这显然不是银行愿意看到的。

由于提前还贷潮来势汹汹，就是银行也感到焦头烂额。所以，对于想要提前还贷的人，能劝退的尽量劝退，不能劝退的也要尽量拖延。那么，银行为什么不降低已购房者的贷款利率，来打消大家提前还贷的念头呢？

房贷的提前还贷潮之所以会出现，最主要的原因就是房贷利率降得太狠。想想几年前，5年期以上的房贷利率基本都在5%以上，有的甚至在6%以上，如今最低已降到的4%以下，那些在几年前以高利率贷款买房的人，怎么会不难受？

要知道，房贷利率相差2%，意味着100万的贷款20年的利息可相差二三十万，可抵得上一套房子的首付了。只要把以前的房贷提前还清，哪怕是再用房子作为抵押向银行贷款，也比继续还贷划算。

所以，有人就建议银行应该下调已购房者的贷款利率，来打消大家提前还贷的念头。只不过，银行虽然用尽各种办法想让大家不要提前还贷，但在下调已购房者的贷款利率上却不为所动，这是为什么呢？
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首先，就是受制度的约束。如今的房贷利率形成机制，是由贷款市场报价利率（LPR）加点的方式产生。LPR是由全国银行间同业拆借中心发布，单个银行没法左右，加点的多少则是由银行自己决定的。

LPR虽然是个统一的利率，但会不定期的进行调整，而加点多少虽然浮动范围较大，但在贷款时一经确定，之后就不会再变了。

对于已经贷款购房了的人来说，贷款利率并不是不会调整，如果市场贷款利率出现下降，也是有机会下调的。不过，能下调的部分只有LPR下调的部分，加点的部分是不能调的。

比如以前的LPR为4.85%，在去银行贷款时，银行又加了100个基点，也就是1%，那么实际的贷款利率就是5.85%。在LPR下降到4.3%后，之前的贷款，利率也能下调0.35%，即实际的贷款利率可下调至5.5%。然而，有银行自行加的1%的利率，就没法下调了。

所以，已购房者的贷款利率之所以比较高，主要是因为银行的加点利率，而这个利率按照规则，只要贷款一下来就不能再变了。

其次，就是银行并不愿意给已购房者下调贷款利率。能够向公众发放房贷的银行，无不是以追求利润为目标的商业银行，下调已购房者的贷款利率，根本不符合银行的核心利益。

或许有人会说，银行已经赚得很多了，就算少赚点也没关系。可银行又不是慈善机构，能多赚为什么要少赚呢？

更何况，如果银行真要把存量房贷的利率都下调，还有没有的赚都还是一个问题。

因为这些用于发放房贷的钱，也是之前银行付出较高的利息吸收来的。由于银行的主要赚钱方式就是开存贷款的息差，只有保证贷款利率高于存款利率才能赚钱，如果把贷款利率下调了，说不定还会赔钱。

总之，除非LPR能下降，否则想要银行降低已购房者的贷款利率，可能性比较小。