理财：2023年银行缺钱了？提前还房贷意味着什么？该不该一起还呢

春节假期结束，提前还贷这个话题就悄然走热，以深圳来说，根据南方都市报的披露，春节之后，一些深圳市民发现还贷并不容易，多家国有大行还房贷的通道已经关闭，系统提示需要到网点人工办理预约申请。

各大行给出的预约时间不一，深圳某大行的贷款经理透露，客户提交申请表之后，正常情况下需要等待三到四个月以上，另一家大行则表示，现在申请的话，预计一季度内能够完成提前还贷。

有的银行则表示，目前新申请提前还贷，客户需要等待七个月左右，相当于要下半年才能够还贷。可是就在去年上半年，深圳银行的提前还贷都可以在手机线上操作，而且时间很快，这则信息告诉我们两个信号，第一就是提前还贷潮上演了，只有还贷的人数拥挤，银行才需要线下预约，而且预约时间超长，否则没有必要。

第二银行正在努力阻止拖延提前还贷，深圳依然如此，其他城市可想而知，成都方面建设银行的线上预约额度已满，需要线下预约排队等待，大部分贷款等待时间都要在半年以上，北京方面，目前部分银行可以通过线上APP来进行提提前还款的操作，但是预约全靠拼手速。
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有购房者表示，在APP尝试页面显暂时无法受理该提前还款的申请，线上额度满，个别银行APP则直接关闭了前的线上通道，只能去柜台排队办理，其他城市大同小异，总的来说，在扎堆提前还贷的浪潮下，基本都得提前预约排队，少则三四个月，多则半年以上。

关于提前还贷潮背后的原因，去年上演这股潮流的时候，已经多次分析过，原因有两个，第一，存量房贷利率一直不下调，老业主绷不住高位利率，202年房贷利率降息了三次，全年累计降息了35个基点，很多城市的房贷利率降到了3.8%。

存量房贷利率始终没有下调，让老业主们非常难受，所谓不换管而患不均，人心都是这样的，别人现在买房才3.8%的利率，凭什么要承担6%以上的利率呢？第二就是寓于世界经济形势走弱和世界秩序撕裂更盛的大背景之下，2023年的经济、就业、楼市形势自然要比2022年要好，但是想好到哪里去也不太确定。

在这种背景之下，投资消费都是比较保守的，这点从今年一月份的土地成交房价和商品房成交表现上可以得到佐证。

由于以上两个因素的影响，贷款的提前还款从去年一直持续到今年，这对银行来说是非常难受的，因为在去年的一般情况下，人们不想买房，也不想买房。

有机会买房子，买房子，前途未卜就是储蓄，央行公布的金融数据显示，截至2022年11月末，储蓄比2021年增加15万亿元，相当于人均比去年多储蓄1万多元。

银行赚取利息的主要方式是吃掉利息差，也就是贷款利息的存款，现在利差很好，一方面，存款增加，需要支付的利息增加。

债务没有增加，大多数人提前还清了债务，蜡烛不能容忍两面燃烧，这怎么可能不允许呢？银行着急吗？因此，我们认为，制定一种平衡银行和公众利益的方法，并相应降低股权抵押贷款利率是一个很好的方法。我是小白兔的财务。跟着我，你的财富会升值。