结构性存款,到底是存款还是理财?为什么被称为存款又没固定利息
作为存款产品,一般来说都有一个特点,那就是有固定的利率,不管是活期、定期还是大额存单,利率都是相对固定的。不过,也有一种被称为存款的产品确实例外,它就是结构性存款。 由于存款产品一般都有固定的利息,而理财产品的收益通常都是浮动的,所以看有没有固定的利息就是区分存款产品和理财产品的方法之一。不过,如果放到结构性存款上,这个方法就不好用了。 因为结构性存款虽然被称为存款,却跟理财产品一样收益是浮动的,具体收益有多少,只有在产品到期时才知道。 正因如此,有些人就认为结构性存款不是存款产品,而是理财产品。那么,结构性存款到底是存款还是理财呢? 结构性存款到底是存款还是理财?可以比较确定地说,结构性存款是存款产品而非理财产品。 首先是因为结构性存款属于保本产品。在由银行推出的用于吸收公众资金的产品中,最主要的就是银行存款和银行理财这两种。而银行理财在资管新规的过渡期结束后,就不允许发行保本型产品了。 所以,只要是保本型产品,就不可能是理财产品。而银行推出的保本型产品,也只有存款产品。结构性存款因为是保本产品,所以就是存款而非理财产品,要真是理财产品,它就不会还有机会存在了。 其次是“存款”这个后缀不是随便可以用的。能用“存款”这个后缀的只有银行,并且只能用在存款产品中,凡是理财产品都不能以存款自居。结构性存款既然被称为存款,那它肯定就是存款产品。 总之,结构性存款虽然跟理财很像,但它确确实实就是存款产品的一种。 那么,为什么结构性存款的利息不能像其他存款产品一样是固定的,而是像理财一样是浮动的呢? 为什么结构性存款没有固定的利息?这主要是因为结构性存款虽然是存款,但又不完全是存款。 存款产品其实就是银行跟储户们借的钱,储户们把钱借给银行,自然会要求获得一份借钱的利息,这就是存款利息。 然而,结构性存款却并不都是银行跟储户借的钱。银行通过发行结构性存款从储户手中拿到钱后,会用其中的一小部分拿去投资某种金融衍生品,这小部分的钱就相当于储户委托银行拿去投资的,而不是银行跟储户借的。 所以,结构性存款有大部分甚至绝大部分是存款,不过也有一小部分不是存款。也正是因为这不是存款的一小部分,决定了结构性存款的收益是变动的。 我们知道,做投资通常都是有赚就有可能亏,尤其是结构性存款投资的金融衍生品,更不可能确保就能赚钱,因为金融衍生的风险一般都比较高。 如果结构性存款中用于投资的部分赚钱了,那么就能提高结构性存款的整体收益,而如果投资亏了钱,同样也会拖累结构性存款的整体收益,因此结构性存款的收益可高可低。 当然,因为结构性存款的大部分还是能产生固定利息的存款,所以只要确保投资亏损不超过存款利息,就不会出现亏损了。 |
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