理财：20万存进大额存单，银行理财可靠吗？哪家银行利率更高？

手头有20万，想存大额存单，请问哪家银行利率高？面对利率天天降，很多朋友来问我要不要马上去银行先锁定利率。老实说，如果你真的对大额存单感兴趣，锁定利率确实不是明智之举。

因为为什么不合适？让我们花点时间往下看，35的增值利率，低至终身最低存款，不用拿来就跟大家对比一下大额存单。

对比了国内各家银行的大额存单利率，我发现国有大型银行和股份制银行，央行发行的大额存单和网上银行的大额存单利率其实是从低到高排列的。

综合比较下来，江苏苏宁银行、蓝海银行、微众银行等互联网银行的大额存单利率表现还不错，可以到3.55左右，但离解决还差得很远.我们关心的锁定利率，甚至锁定高利率的问题。

为什么？有两个原因，首先是利率下行，这些银行三年勉强达到3.55，而且都是小银行，低于50万元的保证金还是有保障的，但高于50万元就很难说真话了，很容易爆。

第一个原因是不可能把我们长期关起来，众所周知大额存单的最长存期不超过五年，也就是如果你买的是五年期的，第五年结束的时候，我们会面临新的利率，三年期也是一样的。

如果到时候利息，如果减得比较严重，这几年就等于说白做了，到时候就得搬家了，还有就是3.5的单利，20万存一年，也就是7000元。

我知道余额宝一年3000多，根本不够用，只能说比定期存款略高，如果在屏幕前你怕以后利率会降得更低，吃亏，我建议你可以放等量的进去。

这种5000元左右起步的增量寿命，可以找到新天地，假设大面额存单利率不下调，未来在28-3.35之间，取3.25%的中位数，与储蓄保险的3.5%利率相比，储蓄保险第一年的现金价值比较低，但是在第七年之后，第八年的收益已经高于大面额存单。

4000块多，拿的时间越长，差距就会越来越大，到第21年，储蓄保险的本金翻了一番，超过了大面额存单。

第28年，已经有4万多块钱的缺口，这里就有一个大前提，大面额大额存单要想达到这样的收益，就必须保持利率不变。

事实上，各大银行的大额存托凭证利率现在正在下降，而且在未来20到30年内只会下降，相比之下，收入写进合约，可以终身增值。

增量寿命要稳定得多。总结一下短期理财，大面额的大额存单还是可以在短时间内进行评估的，那些觉得大额存单的最低购买金额过高或难以获得的朋友怎么办？

尤其是追求主保的朋友，绝对可以试试增量寿险这样的储蓄保险，想继续比较各大银行大额存单利率的可以关注我。