车贷利息和房贷利息算法不同，建议房贷多点，不要车贷

最近有朋友询问，自己手中有一部分闲置资金，本打算购置一台新车，但去4S店了解到贷款买车利率在3%，低于房贷利率，于是询问我，将闲置资金用来提前还房贷，购车选择贷款是否划算。

我们需要知道车贷属于消费贷，其实际利率远比名义报价利率高的多。车贷利息计算方法与信用卡贷款利息计算是一致的，采用的是加息法，加息法下，利息支付的方式为分期等额偿还本息，利息是根据最初贷款本金计算的，比如贷款10万，年报价利率为3%，分36期还款（3年期），每年支付的利息均为10万×3%=3000元，3年合计需要支付的利息总额为9000元，每月偿还本息为（10×10000 9000）÷36=3027.78元。由于贷款人每月均偿还本金，本金是在递减的，但是利息是按照最初的贷款本金计算的，并未扣除已经偿还的本金部分，相当于平均占用的资金量约为名义借款金额的一半，所以有效年利率约为报价利率为2倍。即报价利率为3%的车贷，实际有效年利率约为6%。

房贷的计算方法与车贷不同，房贷不管是选择等额本金还款方式，还是等额本息还款方式，偿还掉的本金部分，就不再计算利息，即房贷利息就是按照实际占用的贷款金额计算的。

以等额本金为例，每月偿还的本金数额相等，每月偿还的利息就是截止本月尚未偿还的本金与月利率的乘积。

除了贷款利息之外，贷款买车一般享受不到全款买车的折扣，大多数的4S店卖车并非按照目录价，全款买车一般可以享受到4——5个点的折扣，而贷款买车折扣会比全款低或则基本没有折扣。同时，保险里面也会有说法，贷款买车一般会要求买全险，且不给你折扣，而保险公司实际是可以给到一定折扣的。

这样算下来，贷款买车实际多负担的成本，比名义利率计算的利息要高的多。我们可以看下各个汽车贷款公司每年对外公布财务报告，汽车贷款公司平均借款利息大约在10%——11%。从这方面，我们也能大约估计出车贷的实际利率在什么范围。

所以，车贷和房贷还是有很大区别的，我们在购车时，不要被车贷计划中的名义利率蒙骗，算法不同，实际承担的利率相差较大。建议买房子贷款可以多贷一些，享受低利率，且扣除通货膨胀的影响，实际利率要比名义利率低；但是不建议贷款买车，最好全款。