征信不好多久能恢复正常？银行内部快速养征信的方法

一、征信不好恢复正常的时间

根据《征信业管理条例》第十六条规定，个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为 5 年；超过 5 年的，将予以删除。这里的不良行为包括贷款逾期、信用卡逾期等。所以，如果是因为逾期等不良行为导致征信不好，那么从还清欠款之日起，5 年后征信会恢复正常。

比如，你在 2020 年 1 月 1 日有一笔贷款逾期未还，直到 2020 年 5 月 1 日才还清，那么从 2020 年 5 月 1 日起，5 年后即 2025 年 5 月 1 日，这笔逾期记录才会从你的征信报告中删除，你的征信才会恢复正常。

如果只是因为短期内征信查询次数过多而导致征信变“花”，情况会相对好一些。在没有逾期的情况下，一般养半年左右就能基本恢复，满足大部分银行的要求。养 2 - 3 个月也能在一定程度上减少近期查询次数的影响，但要想这些查询记录完全不在征信上显示，则需要 2 年时间。

二、银行内部不存在所谓的“快速养征信方法”，但有一些合理的养征信技巧

1. 保持良好的还款记录

• 按时偿还信用卡和贷款：无论是信用卡消费还是各类贷款，都要确保在到期还款日之前按时足额还款。可以设置自动还款功能，避免因疏忽而逾期。例如，每月提前将应还款项存入还款账户，或者绑定工资卡等常用卡进行自动扣款，以确保还款的及时性和准确性。一旦发生逾期，不仅会产生罚息等额外费用，还会在征信报告中留下不良记录，影响后续的信用申请。
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• 避免逾期后立即注销账户：如果发生了逾期，并且已经被记录在征信报告中，不要立即注销相关的信用卡或贷款账户。正确的做法是继续使用该账户，并保持良好的还款习惯，用好的还款记录逐渐替代不良记录。因为银行在审核征信时，会参考最近一段时间的信用表现，如果注销了账户，不良记录将一直存在，无法被新的记录覆盖。

2. 合理控制负债水平

• 关注大额债务：尽早偿还大额债务，减少逾期风险，同时也能降低负债水平。个人信用评分很大程度上基于循环债务，循环债务总额越小，信用评分越高。例如，如果有较大金额的信用卡欠款或贷款，制定合理的还款计划，逐步减少债务金额，有助于提高征信水平。

• 避免过度借贷：不要过度申请信用卡或贷款，以免导致负债过高。个人手中的信用卡最好不超过 8 张，名下过多的信用卡不仅管理起来较为麻烦，而且授信额度远远超过自己的收入水平时，会让银行认为你的还款能力不足，从而影响信用申请的成功率。

3. 谨慎使用信贷产品

• 慎办互联网借贷产品：各种互联网借贷产品虽然申请方便，但背后隐藏的风险较高，且大多会上报征信。借呗、微粒贷及其他网络贷款产品的使用记录都会体现在征信报告中，办理过多的互联网借贷产品，容易导致负债过重，影响征信。

• 避免为他人做大额担保：为他人做贷款担保也会体现在自己的征信报告中，如果担保金额较大，意味着你有一笔潜在的债务，且一旦被担保人失信，你要负连带责任。这会增加自己的信用风险，在银行进行信用评估时可能会产生不利影响。

4. 定期查询征信报告

• 定期查看自己的征信报告，建议每年查询 1 - 2 次。这样可以及时发现征信报告中的错误记录或异常情况，如信息录入错误、未经授权的查询等。一旦发现问题，要及时向征信机构或相关金融机构提出异议申请，进行修正。同时，定期查询征信报告也有助于自己了解个人信用状况，及时发现并纠正不良的信用行为。

5. 合理规划信用申请

• 申贷之前先办卡：对于没有信用记录的“纯白户”，申请银行贷款产品可能会比较困难。相比较而言，信用卡的申办门槛要低一些，建议在申贷之前先办理信用卡，并保持良好的用卡记录，这可以作为良好信用记录的开始，为后续的贷款申请打下基础。

• 避免频繁申请贷款或信用卡：在一段时间内频繁申请贷款或信用卡，会导致征信查询次数过多，使征信变“花”。在申请贷款或信用卡之前，要做好充分的准备，了解自己的信用状况和贷款申请条件，避免盲目申请。