商贷怎么转公积金贷款？注意有前提条件，别瞎转

商贷转公积金贷款：首先要满足条件，包括正常缴存公积金（时长各地不同）、原商贷还款正常、房屋取得房产证等，也需符合当地其他规定。接着准备资料，如身份证、户口本、结婚证等身份证明，原商贷合同、房产证、还款流水、公积金缴存证明和收入证明等。然后向公积金管理中心申请，通过审核后，持同意书到原商贷银行申请，银行同意后结清原商贷（可自筹或用公积金贷款资金），办理抵押登记，最后公积金管理中心发放贷款。办理中注意利率、时间成本、费用和政策变化。

商贷转公积金贷款全攻略

一、了解商转公的基本概念和条件

（一）什么是商贷转公积金贷款

商业贷款转公积金贷款，就是将原来通过商业银行办理的住房贷款，转成由住房公积金管理中心发放的公积金贷款。这样做的主要目的是为了让借款人能够享受到公积金贷款较低的利率，从而减少还款利息支出。

（二）商转公的一般条件

1. 借款人在当地正常缴存住房公积金。不同地区对缴存时间有不同要求，比如有的要求连续缴存 6 个月以上，有的要求 12 个月以上，需要向当地公积金管理中心确认。

2. 原商业贷款还款正常，没有逾期记录。银行会对借款人的还款信用情况进行严格审查，如果存在多次逾期等不良信用记录，可能导致商转公申请被拒。

3. 所购房屋已取得房产证。因为公积金贷款需要房屋产权作为抵押，没有房产证无法完成抵押手续。不过，部分地区对期房也有相应的商转公政策，可能需要开发商提供阶段性担保等措施。

4. 符合当地公积金管理中心规定的其他条件。例如，有的地区对房屋面积有限制，或者对家庭公积金贷款次数有限制等。

二、商转公的准备工作

（一）资料准备

1. 身份证、户口簿等身份证明材料。夫妻双方都需要提供，并且要保证信息的准确性和一致性。

2. 结婚证（已婚人士）或单身证明（未婚、离异、丧偶）。结婚证要保证信息完整，单身证明需按照当地民政部门规定的格式开具。

3. 原商业贷款合同。合同中包含了贷款金额、贷款期限、还款方式等重要信息，是商转公办理过程中不可或缺的资料。

4. 房产证。如前文所述，是证明房屋产权的关键文件。如果是共同产权，所有产权人的相关资料都要准备齐全。

5. 近一年的银行还款流水。通过还款流水可以清楚地看到借款人的还款情况，公积金管理中心和相关银行会据此评估借款人的还款能力。

6. 公积金缴存证明。向所在单位或公积金管理中心申请开具，证明自己的公积金缴存情况，包括缴存基数、缴存比例等信息。

7. 收入证明。一般由借款人所在单位开具，证明其收入水平，以确定其还款能力。收入证明的金额要与银行流水等相匹配。

（二）查询公积金贷款额度

1. 计算方式

不同地区的公积金贷款额度计算方法不同。常见的计算方式有以下几种：

• 按账户余额计算。例如，公积金贷款额度是公积金账户余额的一定倍数，有的地区是 15 倍，有的地区可能更高或更低。

• 按缴存基数计算。根据借款人的公积金缴存基数来确定贷款额度，一般是缴存基数的一定比例乘以贷款期限。

• 结合房屋总价计算。综合考虑房屋价值、借款人还款能力等因素，设定一个贷款额度上限，一般为房屋总价的一定比例，如 80%。

2. 查询途径

可以通过当地公积金管理中心的官方网站、手机 APP 或者到公积金管理中心的办事大厅咨询窗口查询自己的贷款额度。同时，也可以拨打公积金服务热线电话进行询问。

三、商转公的办理流程

（一）向公积金管理中心提出申请

借款人携带准备好的资料，到当地公积金管理中心提出商转公申请。公积金管理中心会对资料进行初审，主要检查资料的完整性和真实性。如果资料不全或存在问题，公积金管理中心会要求借款人补充或更正资料。

（二）公积金管理中心审核

1. 审核内容

• 公积金缴存情况。确认借款人是否符合公积金贷款的缴存条件，包括缴存时间、缴存基数等。

• 还款能力评估。通过收入证明、银行流水等资料，评估借款人是否有足够的能力偿还公积金贷款。

• 房屋情况审核。核实房屋产权、房屋价值等信息，确保房屋符合公积金贷款抵押要求。

2. 审核结果

如果审核通过，公积金管理中心会出具《公积金贷款同意书》等相关文件；如果审核不通过，会告知借款人具体原因，借款人可以根据原因进行调整和改进，如补充公积金缴存、提高收入证明金额等，然后重新申请。

（三）原商业贷款银行同意

借款人持公积金管理中心出具的同意书到原商业贷款银行，申请提前还贷或商转公相关手续。银行会对借款人的情况进行再次审核，主要审核是否存在未结清的费用、贷款是否符合转贷条件等。如果银行同意，会与借款人签订相关协议，如《提前还款协议》或《商转公协议》等。

（四）结清原商业贷款

1. 自筹资金结清

借款人可以使用自己的存款、向亲友借款等方式筹集资金，一次性还清原商业贷款。在还款后，银行会出具贷款结清证明、解除抵押证明等文件。

2. 利用公积金贷款资金结清

部分地区支持利用公积金贷款发放的资金直接结清原商业贷款。这种情况下，公积金管理中心、银行和借款人需要签订三方协议，明确资金划转等相关事宜。

（五）办理抵押登记手续

借款人持相关文件（如贷款结清证明、房产证等）到当地房产管理部门办理抵押登记手续，将房屋抵押给公积金管理中心。办理完成后，房产管理部门会出具《他项权证》等相关证明文件。

（六）公积金贷款发放

公积金管理中心收到《他项权证》后，按照约定的贷款金额和还款方式，将公积金贷款发放到指定账户。如果是通过公积金贷款资金结清原商业贷款的情况，资金会直接划转给原商业贷款银行；如果是借款人自筹资金结清的，资金会发放到借款人的账户。

四、注意事项

（一）关注利率变化

公积金贷款利率相对稳定，但也可能会根据国家政策进行调整。在商转公办理过程中，如果遇到利率调整，要了解新利率对自己还款的影响。同时，要对比原商业贷款利率和公积金贷款利率的差值，确保转贷能够给自己带来实际的利息节省。

（二）时间成本

商转公的办理流程相对复杂，涉及多个部门和环节，需要耗费一定的时间。借款人要合理安排时间，及时准备资料和办理相关手续，避免因时间过长导致原商业贷款逾期等问题。

（三）费用问题

办理商转公可能会涉及一些费用，如评估费、抵押登记费等。不同地区的收费标准不同，借款人要了解清楚各项费用的金额和支付方式，避免被不合理收费。

（四）政策变化

各地的公积金政策和商转公政策可能会随着房地产市场形势和政府调控政策的变化而调整。借款人在办理商转公之前和办理过程中，要持续关注当地政策的变化，确保自己的办理流程符合最新政策要求。

总之，商贷转公积金贷款需要借款人仔细了解相关条件、认真准备资料、按照流程办理手续，并注意各个环节的细节和可能出现的问题，这样才能顺利完成商转公，享受到公积金贷款带来的优惠。