年金险和增额终身寿险有什么区别？从长期看，哪个的收益更高？

年金险和增额终身寿险都属于储蓄型保险的一种，二者都具备作为养老储蓄的功能，同时还可以获得一定的保障功能。那么，这两种保险产品的区别在哪？哪个更好呢？

年金险和增额终身寿险有什么区别？

首先，就是保障的侧重点不同。年金险是一种定期给付的寿险产品，保险公司会按照约定的时间和金额给付保险金，主要用于退休后的养老保障。

而增额终身寿险侧重的是保障被保人的财富能长期稳定的增值，虽然也可以当成养老储蓄来用，但侧重点不在这方面。

其次，就是收益及收益兑付方式不同。年金险的收益是通过退休后每月或每年领取定额的年金来兑付的，因此领取年金的时间越长，收益率也就越高。

而增额寿险的收益兑付方式，要么是在生存期内主动减保，要么就是在身故后拿身故赔偿金。它的收益率会虽然也会随着时间推移不断上升，但达到一定水平之后就会稳定下来，不会再继续上升了。

再次，就是保障的期限有所不同。年金险既有保终身的，也有只保到固定年龄的，而且即便是保终身的，也都会有固定的保证年金领取的期限，一旦过了保证领取期，身故后就不再赔付身故保险金。

增额终身寿险的保障期限都是终身的，期限越长能获得的身故保险金就越多。

最后，就是现金价值的增长方式不同。年金险的现金价值会随着时间的推移越来越少，并在达到一定期限后会变成零。而增额终身寿险的现金价值则是不断增长的，时间越长现金价值会越多。

那么，这两种储蓄型保险，到底哪种更好一些呢？
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两种产品哪种更好？

首先，如果是为以后养老为目的，买年金险就要比买增额终身寿险好。因为年金险的最大好处，就是在退休之后每月或每年都可以领取一笔固定的养老金，如果是保终身的，可以一直领到身故为止，哪怕是产品的现金价值已经变成零，仍然可以继续领钱。

而增额终身寿险如果要用来养老，就只能每年自己主动减保。一旦产品的现金价值变成零，也就不能从中领钱了。

其次，如果是以长期财富稳定增值为目的，那么买增额终身寿险可能就比年金险更好一些。其实从收益率的高低上看，增额终身寿险与年金险的差别并不是太大。

不过，年金险因为在退休之后会不断的领取年金，所以会导致其现金价值不断减少，而增额终身寿险的现金价值会不断增长，所以随着时间的推移，二者的收益总额会不断扩大。下方为某年金险和增额终身寿险的收益比较：

以上两款产品一款为增额终身寿险，一款为年金险，二者的IRR收益率其实相差不大，甚至前期年金险的收益率还稍微高一些。但从现金价值/生存总收益来看，越到后面，增额终身寿险与年金险的差距会越来越大，前者的总收益明显比后者高。

所以，增额终身寿险要比年金险更适合以财富长期稳定增值的人买。