理财：银行存款利率一降再降，其他理财不靠谱，想增值怎么办

最近有没有注意到大银行又在降低存款利率？一开始有很多小银行，后来是中型股份制银行，随后，工农中建等大型国有银行继续下调银行存款利率，日前甚至有专家表示，不仅这个利率要下调，而且这个利息税要对几万多的存款征收。

十几年前我们收了多少利息税？20%对应你的利率已经很低了，我给你20%的折扣，说实话，现在银行的利率真是低得离谱，常规的一年期甚至没有2%，五年期年利率刚刚超过3%，尽管如此，大银行还会继续降价，所以作为普通投资者，我们真的不知道从哪里可以找到一个好的方法来保值和增值这个资产。

尤其是这两年，大家都学到了很多，我们已经完成了整轮投资者培训，很多人在投资理财上都非常保守，因为我们知道这几年还好，无论是信托、共同基金，甚至是股票期货基金，跌幅都很大。

有时候你看别人的利益，别人却看你的本金，不知道有多少人因为投资失误或多或少蒙受了大损失，甚至从去年年底开始，就有不少人抱怨银行理财出现赤字。

首先，我们来说说这个，人民银行现在理财做得很规范，要买理财的时候，他们先给你做一个风险测试，然后告诉你现在不一样了。

我们的理财不是本金和利息的保证，虽然我们告诉过你，我们估计它的年回报率是5.6%，但这只是我们的估计一旦我们收到您的资金并进行投资，这就是可能的，如果你赚了，你也可以输。

如果输了，不但赚不到利息，还可能损失本金，去年底很多好朋友买了R2级别的理财，从逻辑上讲，这是很多非常谨慎的避险玩家买入资管，而R2级别的银行资管存在大量赤字，消费者不仅赚不到利息，还损失本金，令投资者更加担忧。

现在放眼整个投资市场，是不是只有银行存款最稳定？没错，因为这是国家声誉的保证，他们让你存钱的时候跟你说得很清楚了，我们的利率虽然低，但绝对保本保息，严格支付，想想前几年，真的是狂欢，是京城的狂欢。

那时候你发现每年有56%的财务储蓄，人家说你没有投资意识，15%的回报率，大家觉得并不过分、离谱，连当时的大银行都想方设法做到储蓄，利率仍在下降，银行不再接受存款，为什么？说实话，银行也有自己的难处。

我们知道，银行作为企业和金融机构，有一个很简单的赚钱方式，就是左手从老百姓的储蓄中收取利息，右手发放给工业企业收取利息，赚取这个价差，但让我们来看看今天的抵押贷款市场。

在一些城市，首套房贷款利率已降至3.7%，但对于存款超过5年的普通人，银行必须给予3.5%的存款利息，这意味着利率差已经低到几乎消失了，当然有人说过，银行可以向其他工业企业提供5%到6%的高利率信用贷款，但问题是利率越高，风险越大，很多银行不敢这样做。

因为在过去欠债人的损失太多，他在银行层面没有更好的借贷渠道，也赚不到更多的利息，自然不愿意给储户加息。

这三年，虽然我们国家的经济受到了疫情的影响，但我身边很多人都在抱怨产业没了，我面临裁员，我经历过工作调动而减薪，却有一个很有趣的现象。

过去三年，中国居民存款每年的增幅都十分惊人，刚刚过去的2022年，中国居民存款增加超过17万亿元。

为什么会这样？为什么经济不好的时候大家都存钱？原因很简单，一方面，有些人觉得经济不好，感到未来的意义，所以不敢花钱，不敢消费，必须存有限的钱。

养老需要很多钱，手里不可能有钱，财务状况越差，未来的预期收入就越低，越需要存钱。

另一方面，我们刚才说了，几乎所有的投资渠道都是风头正劲，谁敢往那些渠道投钱呢？

不如脚踏实地存银行利率低是低，但至少他能保住本金，所以银行现在不缺钱，每天都有很多人想把钱存入银行。

甚至最近两个月，因为很多人都领了年终奖，所以大家都提前还清了贷款，有人抱怨这家银行太丢人了，要求提前还贷，他让我排队，一排，两个月，三个月，为什么？我们之前的节目谈到了个人抵押贷款，这是适合银行的优质资产。

银行从老百姓那里吸收了大量的存款，最后找到了一些按揭的客户，把钱放了出来，合同签了30年，一下子赚30年的利息好不好？如果你借了五年，提前还钱，银行很不情愿。

因此，银行在一般资金层面并不缺钱，存款量也很大，但并没有特别好的借贷渠道，因此，大银行基本上没有吸存款的动力，更没有减轻经营压力的动力。

降低利率，那么对于我们老百姓来说，除了存款，真的就没有更好的资产保值增值渠道了吗？这么说，传统的信托基金，甚至银行业，都是要有风险的，所谓回报越大，风险就越大，但是除了银行融资，还有另外两个块我觉得大家可以考虑，一个是大额存单，一个是**债，这两件基本上是国家保新一次的，保持时间要求可能很高一些，但当然，其利率略高于银行定期存款，哪怕只是一点点，也比没有强，总之未来三五年恐怕会长期处于低利率时代，银行进一步下调存款利率的可能性很大。
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